L’apport personnel est un atout qui pèse lourd sur la balance lors de la constitution d’un dossier d’emprunt. Les organismes financiers le prennent en effet en considération pour déterminer si un profil peut bénéficier ou non d’un financement. Ce fond personnel est-il pourtant indispensable pour les futurs acheteurs ? Peut-il influer sur le montant accordé, les taux appliqués ?
Qu’est-ce que l’apport personnel ?
Il s’agit d’une somme que l’acheteur a à disposition, et qu’il destine à compléter son investissement. Le montant représente un pourcentage plus ou moins important de la somme finale escomptée. L’apport peut être constitué des économies de l’acheteur, mais pourra aussi être établi à partir d’un héritage et autres dons. S’il n’y a pas vraiment de somme standard indiquée, le fond personnel doit pouvoir couvrir une partie des dépenses liées à l’acquisition.
Il peut ainsi être défini comme un investissement lié au projet, et porté à la connaissance de la banque. Il est également possible de constituer cette somme à partir de certains types de participations ou de prêts. Les emprunts à coûts réduits peuvent ainsi être sollicités pour booster le fond personnel. Les crédits à 1 % et à taux zéro ou zéro plus, les crédits d’épargne au logement, et les prêts mineurs sont autant d’alternatives qu’il est possible de solliciter.
Quel montant prévoir ?
La loi n’impose aucune somme minimale pour la constitution d’un apport personnel. Les organismes financiers déterminent cependant une participation de 10 % du montant du prêt. Cette estimation n’est qu’une fourchette minimale, et ne limite pas les apports de valeur supérieure qui sont largement recommandés pour l’investissement en LMNP.Les conditions de crédit les plus avantageuses sont habituellement réservées aux profils dotés d’un fond personnel équivalent à 20 ou 30 %.
Cet apport n’est pas seulement un moyen pour les banques de réduire les montants accordés aux acheteurs. C’est également un indicateur des capacités de ces derniers à constituer des économies, et accessoirement à rembourser les emprunts dans les délais impartis. La validation des dossiers et des demandes est également plus rapide pour les profils disposant d’un apport personnel. Il a aussi l’avantage de réduire la durée de vos échéances.
Peut-on prendre un prêt sans apport personnel ?
La disponibilité d’économies personnelles n’est pas valable pour tous les futurs acquéreurs. L’absence de l’apport n’est cependant pas impossible, même s’il peut compliquer les choses. Les prêts à taux entier, 100 ou 110 % représentent alors les alternatives à considérer. La création d’un dossier solide, sans défaut devient alors impérative pour espérer le déblocage d’un prêt. Pour les investissements immobiliers, les acquisitions servent également de garanties pour les organismes financiers, en plus du taux d’intérêt beaucoup plus élevé.
